提前还款是否划算

对于众多购房者而言，由于房价高企，贷款成了很多人的不二选择。然而30年贷款累计下来的利息是一笔巨大的支出，很多人在手头宽松后就想着能不能提前还款，那么提前还款是不是一定划算呢？

一、提前还款各银行罚息数额不同

如果选择提前还款，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，签署合同时会写明。

各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~6个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

国有几大银行里，需要收1~3个月的利息作为手续费，三年后则不收手续费。

大部分股份制银行都收取手续费，邮政储蓄、北京银行贷款满一年后则不收手续费。

外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年内提前还款至少收取3万元手续费。

二、允许提前还贷的时间不同

此外，各家银行允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行允许随时申请提前还贷。

在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。

此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则可以随时申请还贷。

三、利率调整周期不同

利率不可能一成不变，央行会根据市场情况有针对性的调整房贷利率，那么各家银行执行新的房贷利率的时间也不尽相同。

工行、农行、建行等银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。

外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行则是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。

所以要提前还贷，要看央妈的政策：如果处在降息通道中，自然是越快调整越划算；若在加息周期里，则是越晚调整越划算。

四、那么问题来了，是否要提前还款

1、如果当初贷款的时候享受了7折到8.5折的利率优惠，再加上目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。所以这种情况下不建议提前还款。

2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。