住房公积金贷款是什么？细数住房公积金贷款优与劣

在贷款买房时，很多人都不知道选择住房公积金贷款还是商业贷款好，搞不清住房公积金贷款优与劣，试问一下，你有纠结过吗？

先来了解一下住房公积金贷款什么意思，住房公积金贷款指的是由各地住房公积金管理核心运用职工以其所在的单位所缴纳的住房公积金，然后委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金贷款的利率比商业贷款利率低，但是，也有住房公积金贷款限制和使用风险。

公积金买房贷款的好处

1、住房公积金贷款好处之一：住房公积金贷款买房首付比例低

2017年使用住房公积金贷款买房，首套房最低首付仅付2成，而商业贷款却是3成，从中可以看出，住房公积金贷款买房比商业贷款低了一层。想买房而能力有限的朋友也轻松很多，更容易实现买房梦了。

友情提示：已经还清一套房房贷的家庭职工，再次用住房公积金贷款买房，可以享受首付比例从6成降到3成优惠。

2、房屋公积金贷款的好处之二是住房公积金贷款利率比商业贷款利率低

同样的贷款金额和还款年限，住房公积金贷款和商业贷款相比较的话，住房公积金贷款可以节省数万元利息，住房公积金贷款不仅还款时间短，还款利息还少了很多。

用公积金买房贷款计算方法：

举一个例子：以28万元贷款为例，1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而住房公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。

友情提示：从中可以看出，使用住房公积金贷款更划算，利息就省了不少钱。

3、购房二手房，使用公积金贷款比商业贷款更合适

各大银行对于商业贷款购买二手房的条件限制比较多，商业贷款额度是根据二手房的房龄、地段、配套设施、变现能力等因素来评估。

友情提示：住房公积金贷款相对限制比较少，通常，二手房的房龄和贷款年限不超过50年即可申请。

4、 住房公积金贷款还款方式灵活

住房公积金贷款买房好处就是贷款人可以自行调整每个月的还款金额。

友情提示：贷款人可以灵活地调配自己的资金了，但是，还有附加条件是不能低于银行规定的最低还款额度。总之，购房二手房，住房公积金贷款比商业贷款更合适。

5、住房公积金贷款违约提前还款是否需要交违约金？

商业贷款一旦批下来，银行不是很欢迎贷款人提前还贷的，提前还贷意味着银行会少收很多利息的。如果银行同意贷款人提前还贷，也就要求贷款人在一定年限之内不可以提前还款，要是非要提前还贷将会收取一定的违约金，也是使用住房公积金贷款风险低的表现。

友情提示：目前住房公积金贷款提前还贷不会收取任何的手续费或者违约金。

住房公积金贷款坏处

公积金贷款买房好处多多，但是住房公积金贷款风险不能忽视，因为住房公积金贷款风险由谁承担很清楚，那就是你本人。那个人住房公积金贷款的风险都有哪些？一起来看看。

1.贷款有最高限额

公积金贷款有最高额度限制，有的城市个人和夫妻共同申请的最高额度不同。公积金贷款政策的地方差异性比较大，需要事先咨询所在城市的公积金管理中心。

2.缴存时间有要求

除了贷款限额，想要申请公积金贷款买房，也要符合一定的缴存时间。多数城市对公积金缴存时间要求为：申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态，代表城市有北京、上海、广州等。也有城市仍要求连续缴存12个月（含）以上才能贷款，比如天津、长沙。对于一些跳槽的人，如果以后有用公积金贷款买房的打算，要考虑到缴存时间对申请贷款的影响。

3.账户余额影响贷款额度

有人说提取公积金会影响以后贷款买房，实际上这里说的影响贷款额度的条件指的是账户余额，有的城市确实把公积金账户余额作为计算贷款额度的条件之一，比如广州规定：贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数，账户余额太少，能申请到的贷款额度也就越低，达不到期望值自然会影响买房。不过并不是所有城市公积金额度受账户余额影响。

4.放贷周期长是常见的二手楼公积金贷款弊端

公积金贷款的放贷周期相对商业贷款要长一些，快的话不到一个月，慢的有的要2个月以上，如果着急买房的话，就不太适合用公积金贷款。

提示：公积金贷款政策地方差异性比较大，建议购房人最好提前咨询当地公积金中心，在关注公积金优点的同时也要注意限制条件和使用风险，根据自身条件做出选择。