公积金贷款vs商业贷款

大家都知道，我们买房并不一定要用全款，大部分是通过银行贷款，也就是用房屋抵押贷款，包括公积金贷款和商业贷款。一些朋友问房屋抵押贷款公积金贷款的区别和住房公积金贷款和房贷区别是什么？公积金贷款与商贷的区别是什么，住房公积金贷款与商贷的利弊又是什么？

注意，住房公积金贷款属于房屋抵押贷款即房贷的一种，没有区别可讲。下面着重讲下公积金贷款与商贷的区别。

住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的《个人住房贷款管理办法》，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，除了贷款机构和贷款资金来源不同，住房贷款是银行，公积金贷款是公积金中心，银行只是代理的职能，还有其他具体区别在于:

一、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件:

1、持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存。

2、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。

3、具有购买住房的合同或有关证明文件。

4、提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。

5、符合住房资金管理中心规定的其他条件。

而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

二、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。

三、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

四、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。

五、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，交纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。

从以上分析可以看出，虽然住房公积金管理机构对贷款的对象进行了限制，只限于住房公积金的交存人和离退休职工。贷款手续也比较麻烦一点，但是住房公积金管理机构发放的抵押贷款比一般金融机构发放的住房抵押贷款的利率要低一些，因此，它仍是一种十分优惠且受老百姓欢迎的贷款形式。

六、住房公积金贷款与商贷的利弊

住房公积金贷款利率低,可以转成按月提取和按年提取还贷,很方便,前提是有固定的工作,每月的公积金数额各单位不一样,公务员事业单位比较高。

商业贷款利率高一些,办理也比较容易,商贷可以分几次火一次性提前还款,而公积金要提起啊还款的话必须一次性还清。

贷款利率也不同，5年以上住房贷款利率是5.508%，公积金贷款利率是4.41%。

手续不同，住房贷款手续比较简单，公积金贷款手续比较麻烦。

贷款费用不同，住房贷款其他费用（律师费等）较多，公积金贷款较少